Aller à la retraite est une étape à préparer, beaucoup de choses doivent être prises en compte (comme vos revenus, vos dépenses, l’âge auquel vous obtiendrez le taux plein pour le calcul de la retraite…).
Tant de choses à prendre en compte que nous devons pouvoir le trouver.
Faire le calcul de votre retraite en amont est un bon moyen de l’anticiper. Ce n’est pas la seule chose à faire, cependant, l’article de préparation à la retraite vous permettra d’aller plus loin sur la question.
Qu’ est-ce qui s’inscrit dans le calcul ?
Pour commencer, il est nécessaire de savoir à quel âge vous pouvez prendre votre retraite.
L’ âge de la retraite dépend de votre année de naissance.
Par exemple, si vous êtes né en 1955, cette date vous donne l’âge légal de la retraite à 62 ans.
Il est important de noter que les pensions de retraite sont revalorisées le 1er janvier de chaque année. Le taux varie en fonction de l’inflation.
De plus, avoir votre énoncé de carrière vous aidera à calculer le le montant de votre retraite et les droits que vous pouvez gagner.
Vous pouvez remplir ce document avec vos feuillets de salaire pour justifier les montants.
Ensuite, pour calculer votre retraite, il existe différentes formules selon le régime auquel on est affilié :
- employé du secteur privé,
- employé du secteur public,
- profession libérale,
- artisan…
Sachant que pour les artisans, les commerçants et les employés du secteur privé, la formule est la même.
Pour les employés du secteur privé, les commerçants et les artisans, la formule de calcul est la suivante :
- le salaire annuel moyen est compris à partir de la moyenne des 25 meilleures années de rémunération. Si vous avez cotisé à deux régimes différents, c’est-à-dire pour 10 ans pour les indépendants (RSI maintenant SSI) et 35 ans dans le régime des salariés (Sécurité sociale), la prise en compte des 25 meilleures années en termes de salaire est faite proportionnellement au temps passé dans chaque régime. Il devrait être a noté que, dans tous les cas, le salaire annuel moyen pris en compte pour le calcul de votre pension de base ne peut dépasser le plafond annuel de sécurité sociale de 40 524 euros pour 2019.
- le taux de pension est basé sur le nombre de trimestres validés : si vous avez validé tous vos trimestres alors ce taux sera de 50 %, il s’appelle le taux plein. Si vous avez validé moins de trimestres, votre taux diminuera de autant (la décote dite).
- la durée de l’assurance est basée sur le nombre de trimestres que vous avez acquis.
- Cela diffère des trimestres pour lesquels vous avez contribué. Les quartiers pour lesquels vous avez cotisé sont ceux qui donnent droit au paiement de Vous ont également droit à des logements spécifiques d’office, tels que le chômage, le service militaire ou les naissances (si vous avez un enfant par exemple, vous pouvez obtenir jusqu’à 8 logements supplémentaires), ce sont des logements validés. Le dernier élément de ce calcul est le rapport du numérateur le nombre de trimestres faits et le dénominateur le nombre de trimestres de référence (pour la retraite à taux plein).
Pour les employés du secteur public :
- Traitement de l’indice brut : nous parlons de votre dernier emploi, détenu pendant au moins 6 mois avant la cessation de votre activité.
- Coefficient de minoration ou majoration : si vous n’avez pas cotisé suffisamment pour avoir une retraite à taux complet ou au contraire si vous avez validé plus de trimestres que le nombre requis, vous aurez un coefficient d’actualisation ou une surévaluation réciproque. D’autres choses peuvent vous donner une note supplémentaire, comme avoir des enfants.
- Pourcentage de liquidation : taux calculé sur la base des services liquidables (services exécutés en tant que fonctionnaire réel) et des trimestres supplémentaires accordés. Ce taux est fixé pour un maximum de 75 %.
Pour les professions libérales :
- nombre total de points obtenus : points attribués en échange contre des contributions.
- valeur du point de retraite : le point de retraite à une valeur fixée par décret, pour 2019 il est de 0,5690 euros.
- le taux de pension dépend de la durée de l’assurance au cours de laquelle vous avez payé. Si vous avez atteint la durée maximale, votre tarif est de 100%. Sinon, il y aura une réduction ou une déduction (si vous avez cotisé plus que le minimum requis). Ce terme dans l’équation fonctionne de la même manière que pour le système des employés.
Sur le site officiel de votre compte de retraite, vous avez accès à un simulateur spécifique : https://www.info-retraite.fr/portail-services/#/login#header Faire une retraite d’audit sera d’une grande aide et vous permettra de faire un calcul précis du montant de votre retraite et de connaître votre futur budget afin de prendre votre retraite en toute sérénité.
Quel est le plein tarif ?
Le taux complet est le taux qui s’applique à 50% si vous avez validé chaque trimestre requis, également connu sous le nom de taux maximal.
Si vous n’avez pas été en mesure de valider tous les trimestres alors nous appliquerons une réduction ou au contraire une réduction.
Le taux de 0,75% par trimestre supplémentaire est appliqué pour la réduction, il sera 1,25% par trimestre manquant en cas de décote.
L’ impact de la coupe de cheveux et entourant
Si vous ne pouvez pas avoir droit au plein taux parce que vous n’avez pas validé tous vos trimestres, vous appliquerez un rabais qui est donc une réduction du montant de la pension.
La réduction est faite en pourcentage en fonction du nombre de trimestres manquants ou de points manquants.
Le cas de la surévaluation est le contraire de la situation précédente. En effet, vous avez atteint l’âge minimum de la retraite pour bénéficier du plein taux.
Si vous continuez à travailler et contribuez donc, il appliquera la poussée. Nous augmenterons ensuite le montant de la pension.
Quand est-ce vos quartiers ?
Le concept d’un quart est au cœur du calcul de la pension de retraite.
Nous parlons de validation trimestrielle, c’est-à-dire que dans un an, il y a 4 trimestres de contribution.
Selon votre salaire et votre situation familiale ainsi que vos heures de travail, vous allez ou non effectuer ces 4 trimestres dans l’année et chaque année.
Le montant de smic horaire pour valider un trimestre est de 10 euros et 3 centimes. avec 6.018 euros 4 trimestres sont donc validés par exemple.
Pour valider ces trimestres, nous examinons donc les années d’emploi, les périodes assimilées (interruption involontaire du travail), les périodes validées par présomption ou les quartiers rachetés.
Nous avons vu, si vous n’avez pas atteint le nombre minimum de trimestres, nous appliquerons une réduction. Il est possible de compenser cela en faisant un rachat de quart.
Sur quoi pouvez-vous agir ?
Le seul effet de levier possible pour agir sur le montant de votre pension de retraite est la durée de la cotisation ou la durée de l’assurance.
Ce n’est qu’en jouant sur la validation des trimestres que vous pourrez augmenter votre rente en validant plus que le minimum requis.
L’ œil Patrimoine de CGP ONE
Notre système de retraite est complexe, de nombreux régimes avec des fonds différents, et des méthodes de calcul différentes… difficiles à atteindre.
Nos experts sont là pour vous aider dans l’estimation de vos droits futurs et dans la projection de différentes pothèses.
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